规范信用卡业务刻不容缓
2009年7月20日
来源:东方网 作者:潘益大
7月14日，中国银监会印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》。印象中，关于信用卡的类似通知、规定发布已经有过多次，此次出台，是否另有深意？
细细一读，人们发现，以往界定模糊的信用卡销售环节，现在已被清晰地加以规范。比如，以往没有明确界定18岁以下学生能否申请信用卡，如今明确规定，除附属卡外，银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡。给已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发卡，须经由父母等第二还款来源方的书面同意。
同时规定，银行对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。
银监会还首次强调，对于信用卡的销售者，银行应采取科学合理的营销激励机制，严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。
业内人士认为，对发卡流程各个环节的严控，反映了银监会对当下信用卡不良贷款的担忧。
信用卡消费在中国的时兴虽是最近几年的事，其发展势头之猛却令人瞠目结舌。数据显示，中国信用卡年发卡量2003年为300万张，到2007年，就快速增长到4300万张，平均每年翻一番。2008年6月底，信用卡总量更惊人地跳升至1.3亿张，同比增长83.6%；信用卡信贷总额6931.73亿元，同比增长68.4%。在国际金融危机肆虐蔓延之际，进入2009年，发卡的速度并未减缓，至一季度末，发卡量已逾1.5亿张，信用卡逾期6个月未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%。
信用消费对于提振内需，释放潜在的消费能量，无疑具有刺激作用，但短时间里爆炸式的扩张，却很容易诱发持卡人无节制的消费冲动，导致银行坏账风险的急剧集聚。媒体最近报道，深圳一位女子因为债务缠身，冒用家人、朋友、同事的身份办理了70多张信用卡，透支额超过几十万元，以至好端端一个家庭弄得支离破碎，或许是个别极端的例子。但打量我们周围大批80后、90后的年轻人，袋揣大把信用卡盲目消费，乃至沦为入不敷出、以卡养卡，个人及家庭财务陷入恶性循环的“卡奴”，却已并非少数。信用卡逾期未偿金额，相当部分正是“卡奴”们无力还贷造成的。
明知所谓的“月光族”或大学生信贷偿还能力很差，银行依然刻意向这一群体兜销信用卡，据说是旨在“跑马圈地”抢占市场。由于信用卡产业发展初始阶段综合成本居高不下，中国内地一家银行发卡少于300万张很难盈利，为了尽快拓展中间业务，就不惜手段变着花样拉人办卡。
营销人员及外包发卡公司又发卡越多提成越多，往往不计后果一发了之，根本不顾及由此可能给银行日后带来危机隐患，甚至对一些分明缺乏资信和还款能力的申请人，也不作尽职调查，照发不误。而街头路边滥发信用卡的现象几成常态，什么身份证件、收入状况、信用记录等，全凭申请人张嘴自说，且根本不用任何担保。难怪央行已在相关报告中提醒金融机构，“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。
作为一种现代消费模式，信用卡是个好东西，但又是一把双刃剑。任何时候，只要使用过度过滥过量，信用卡就可能异化为扰乱金融安全的破坏性力量。当年，为了应对亚洲金融危机，韩国政府采用近乎强制的手段推行信用卡，一度助推本国经济复苏，但由于操控失度，最终导致大面积的信用卡危机，许多人多卡连环透支，造成信用市场混乱，信用卡公司因坏账率高企而纷纷倒闭破产。美国目前有1.73亿信用卡用户，共持有约15亿张信用卡，人均持卡量超过8张，每个家庭平均负债1.2万美元，整个美国金融系统的信用卡贷款余额高达约1万亿美元。在全美失业率向两位数演变，信用卡坏账率不断上升的今天，信用卡危机是否会引爆美国继次贷危机后的第二波金融海啸，正引起国际社会的高度关注。
日本悬疑小说《杀人信用卡》的作者宫部美雪认为，信用卡是一列诱人搭乘的火车，旅客陆续上车，却不知最后的目的地是地狱。她警告人们：信用卡借贷就是银行对希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱，这种陷阱，最终也会祸及银行和国家。
我们大概不至于对信用卡的前景如此悲观。但也不能认为，目前中国信用卡信贷风险总体看来不高，信用卡业务坏账率尚属可控，就马大哈，就对潜伏的危机掉以轻心。万事只有立足最坏打算，才能争取较好的结果。银监会的这次“通知”，虽如有的专家所说“来得太晚了”，可规范总比不规范强。至于一纸文书究竟能带来多少实效，就看金融机构是否从严自律动真格了。
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