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腾讯将开“前海银行” 民营银行序幕开启

证券时报网编辑 · 2014-04-15 · 来源:证券时报网
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  从去年7月国务院提出“尝试由民资发起自担风险的民营银行”以来,不少私企都盯上了银行业这块利润丰厚的“蛋糕”。日前,在银监会确定的首批5家民营银行试点方案中,腾讯和百业源公司抢先一步。据深圳金融办消息,腾讯公司目前已经拿到银监会关于民营银行的批文,腾讯正在聘请高管人员,制定银行的定位战略。据了解,由腾讯和深圳百业源公司牵头申报的民营银行正式定名为“前海银行”,规模暂时尚未确定,腾讯是大股东。

  此前3月11日,银监会主席尚福林在两会上透露,经过反复论证和筛选,并报国务院同意,目前已确定5个民营银行试点方案。试点采取共同发起人制度,每个试点银行至少有2个发起人,同时遵守单一股东股比规定,分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。

  深圳金融办透露,腾讯牵头的民营银行,脱胎于网络银行,但由于当前政策的导向,网络银行的大部分思路已经摒弃,正在制定新的定位。

  一个月前,银监会相关负责人在关于民营银行的记者会上,初步确定了第一批五家民营银行的经营模式,其中,腾讯和百业源为大存小贷模式。据深圳金融办金融处工作人士陈颖预计,如此一来,方案中提到的网络化、无人工等大部分的网络银行思路,几乎被否。

  业内人士也对首批民营银行创新试点感到困惑,“说白了,还是拿银行牌照,难说有创新。”

腾讯民营银行定名“前海银行” 民营银行序幕开启

  阿里巴巴并未急着出手,而腾讯的网络银行思路走不通(资料图)

  腾讯早已布局银行

  其实,早在去年7月,腾讯就悄然开始向银行业进军。2013年7月,招商银行和腾讯合作,推出“微信银行”,这项服务不仅可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务,更可以实现招行网点查询,贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集等多种便捷服务。此外,微信银行的在线智能客服更可实现在线实时解答客户咨询,为客户提供了非常方便的咨询通道。“微信银行”是招行手机银行的延伸,也是继网上银行、电话银行、手机银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式。

  无独有偶,微信在信用卡板块也已经开始布局。2013年8月,腾讯又和平安牵手,推出信用卡智能微信服务平台,可绑定账户自助查询、优惠自主推送、智能机器人等强大功能,而且对服务需求量最大的前四种服务:额度查询、账单查询、费用介绍、卡种介绍,优先建立完整的知识库及引导式问答设计,使得客户可以用自然的微信对话,就能够第一时间享受到快捷全面的信息咨询服务,无须致电客服热线,也不受任何时间、地点限制。

  进入2014年以来,腾讯借助微信支付,四处出击,推出了微信理财通等产品。3月份,更是推出了蓄谋已久的微信POS机。

  微POS机商家安装后,只需要把消费者的消费金额输入进去,按回车按钮就会出来一个二维码,消费者这个时候只需要用微信的扫一扫功能进行扫码就可以完成支付。后来微信二维码支付因安全原因被紧急叫停。

  民营银行“前世今生”

  何谓民营银行?有人说,由民间资本控股的银行就是民营银行。也有人说,民营银行应该是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行。如果按治理结构论的观点,那么,凡是采用市场化运作的银行就可被称为民营银行。

  三种定义,三种看法。但由此比对中国的整个银行业的发展脉络看,按上述概念看,能被称为“民营银行”的银行在中国或从未缺席。比如,建国后出现的农村信用社,是民间资本进入银行业的开端。

  1996年,在时任全国工商联主席经叔平等人的牵头下,民生银行正式成立,当时,这一度被媒体赋予了“中国首家民营银行”的称谓。根据民生银行最初的股权结构,59家发起人单位,13.8亿元资本金,其中,85%来自非国有企业,占据主体地位。随后,2004年浙商银行组建时,15家股东中,有13家民营企业,股权的比重高达85.71%。

  如果抛开官方背景和国有股东占股,市场近年来也一直在呼吁建立纯粹的、自负盈亏的民营银行。2012年和2013年,《国际金融报》记者曾两次与温州当地的中小企业家交流。他们当时的看法是,希望成立属于温州商人自己的“温商银行”,及专门为温州海外商人服务的温州民资海外银行。

  《温州商报》也曾报道,温州金融综合改革2012年3月获得国务院通过之后,据称“将由石家庄温州商会牵头,联合北京、沈阳、广州、南京、厦门、深圳、义乌,及迪拜、日本、德国、希腊等11个实力强大的温州商会共同参与,计划抱团融资50亿元,成立‘温州现代商业控股银行’,打造一张世界温商的新名片”。

  民进中央经济委员会副主任、中国中小企业协会副会长周德文对《国际金融报》记者透露的数据是,中国目前有300多家银行,基本上都属于国有性质,完全由民间资本控制的民营银行仅有两家,除了民生银行,另一家是1993年由民营企业和私人资本组建的城市信用社改制而成的泰隆银行。

  根据银监会副主席阎庆民近日的说法,民间资本已在银行业资本构成中占显著比例。

  “如股份制银行和城商行总股本中,民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%,已有100多家中小银行的民资占比超过50%,部分中小银行为100%民资。全国农村中小金融机构民资占比已超过90%,村镇银行民资占比达73%。”阎庆民说,国有银行上市后,也有民营机构和公众持股。

  “选秀”五大标准

  继2013年7月国务院提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”后,去年11月,党的十八届三中全会提出“在加强监管的前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。由“尝试”到“允许”,尽管只有一词之差,但却能在改革的大背景下,加速民营银行的成立。

  今年1月6日,银监会官方网站发布的新闻稿确认,备受关注的民营银行将在2014年试点先行,首批试点3-5家,实行有限牌照(非吸储类机构)。

  今年全国两会期间,中国银监会主席尚福林在梅地亚新闻中心举行的记者会上确认,在加强监管的前提之下,允许具备条件的民间资本依法设立民营银行已列入今年改革任务,“目前,已选择一些民营资本共同参与首批5家民营银行在天津、上海、浙江和广东开展试点”。

  与此同时,银监会官网的新闻稿称,“根据发起方案的成熟度、前期准备情况等,经过综合筛选,国务院最终确定了首批5家民营银行试点方案”。

  “5家试点银行将按成熟一家、审批一家的原则来审慎地推进。”尚福林说,“至于何时能挂牌营业,主要取决于这些银行的条件是否成熟,挂牌营业的时间主要取决于这些试点银行自身。”

  根据官方透露的信息,截至目前,10家参与民营银行申请的企业分别是来自广东的腾讯和百业源、温州的正泰集团和华峰集团、杭州的阿里巴巴和万向集团、上海的均瑶集团和复星集团公司、天津的华北集团和天津商汇投资控股有限公司。之前,在市场中颇为高调的苏宁云商、杉杉股份、格力电器等,则未入选本次的大名单。

  对于上述企业,尚福林透露了“选秀”标准。“这次试点的选择,不是计划模式下的指标分配,也不是行政管理下的区域划分,完全是对试点方案的优中选优。”尚福林说,在标准上,主要考虑了五个方面的因素:要有自担剩余风险的制度安排;要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力,“比如,净资本充足,主营业务突出,以往有良好的经营记录”;有股东接受监管的具体条款,还有差异化的市场定位和特定的战略;另外,有合法可行的风险处置和恢复计划,“用行话讲,叫作‘生前遗嘱’。”

  “从这几个标准就可以看出,这是层层筛选的结果。也就是说,能留下的,都能算作企业中的‘精英’了。”一位长期与大型企业打交道的浙江一家银行的信贷经理对《国际金融报》记者说。

  正如专家所言,这10家企业在金融领域早已涉足很深,有的甚至“独霸一方”。复星集团此前就多次对《国际金融报》记者强调,复星集团的战略是“迈向以保险为核心的投资集团”。又如,腾讯和阿里巴巴在互联网金融领域争锋,万向集团已参股或控股浙商银行、万向信托、民生人寿保险、万向租赁、浙商基金等,初步形成了属于自己的金融板块。

  上述小贷人士认为,在区域选择上,银监会也花了一番功夫:既有挂牌成立自贸区的上海和申请自贸区的天津,也有民营企业聚集、备受市场关注的温州和展现创新力量的杭州,还有一直先行先试的广东。“这很好地平衡了各方的权益分配。”他说。

  四种模式尝鲜

  不过,在尚福林的表态和银监会的新闻稿中,同样表达了监管层谨慎的一面——多次强调本次民营银行是“试点”。那么,具体来看,至少由两家公司共同组建的民营银行到底会试点哪些内容?

  银监会相关监管层负责人的说法是,民营银行试点主要分四种模式:阿里巴巴和万向发起的银行定位是“小存小贷”,即限定存款上限,设定财富下限;腾讯和百业源发起的银行定位是“大存小贷”,即存款限定下限,贷款限定上限;华北和商汇发起的银行定位是“公存公贷”,即只对法人不对个人;另外两家银行则是特定区域存贷款,即服务当地的小微企业和金融消费者。

  “这应该是对现有银行模式的补充和深度探索。”上述小贷人士分析。

  尚福林说,“民营资本进入银行,法律上本身没有障碍,实践中也已经比较普遍了,主要是通过兼并重组和在银行改制、改造的过程中进入。真正由民营资本发起设立的银行还比较少,真正自担剩余风险的并不多。所以,这次试点主要是试行自担风险的新机制。”

  “具体来讲,一是让资本说话的公司治理机制,二是让资本决策的经营管理机制,三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。”尚福林强调。

  对于进展,上述参与试点企业“口风”很紧。“我们现在没什么可以披露的。”对于“试点”的最新情况,均瑶集团有关人士对《国际金融报》记者表达了谨慎的态度,“一切还是以我们官网的新闻稿为主。”

  均瑶新闻稿仅表示,该公司将严格按中国银监会等监管机构的要求,“做好所有的准备工作,努力争取通过筹备审批”。

  复星集团有关人士也对《国际金融报》记者回应称,“暂时没有新消息对外披露。我们正在申请之中,也在等有关部门的回复。”

  不过,在3月20日举行的业绩发布会上,腾讯总裁刘炽平还是透露了一些蛛丝马迹。“作为主要的参股方,腾讯正在紧锣密鼓地申请整体银行牌照,希望建立以消费金融为特色的新型银行。”刘炽平称,“在成为‘体制内’的金融机构后,微信支付可以接入金融系统,并以此为桥梁,强化与其他银行的合作。”

  “只有进入体制内,才能更全面地提供消费金融服务。”刘炽平称,“腾讯发起的银行会坚持互联网基因,是‘空中银行’和实体网点的结合体。”

  周德文则分析,温州民营银行的规模可能在5亿元至10亿元之间,且可能参照泰隆银行的模式——服务小微企业。泰隆银行的经验是,不享受国家的有关政策,但不良率始终控制在1%以内。

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