防不胜防谁之过？
网络借贷设立的初衷，本是填补传统银行服务的空白，给普通人提供小额应急借钱渠道，让急用钱的百姓不用去找地下黑高利贷。但在资本逐利的驱动之下，网贷行业野蛮生长，暴露出许许多多触目惊心的乱象。这些危害不单单出现在无牌的黑平台，一部分有正规牌照的网贷机构，也存在纸面合规、实际坑害老百姓的问题，毁掉了无数个人与家庭的生活。
当代网贷的乱象，首先体现在五花八门的营销套路和隐藏收费。刷短视频、逛软件的时候，网贷广告随处可见，拼命宣传借钱多么简单：点点手机，立刻到账，利息很低。却很少告诉普通人借钱背后巨大的风险。
很多平台只展示看上去很低的日利息，把服务费、担保费、会员费拆成好几个名目。单独看每一笔收费好像都合乎规矩，全部加在一起，实际借钱成本就变得很高。普通老百姓看不懂密密麻麻的电子合同，稀里糊涂就把款借了，等到还钱的时候才发现负担远远超出自己预想。
过度放贷、诱导多头欠债，是网贷伤人的一大病根。有些平台一心想多赚钱，根本不认真考察借钱人的真实收入，不管你工资多少，轻易就放出大额额度。一个打工人，可能同时在好几个平台都能借到钱。一旦遇到失业、生病，收入断档，马上就还不上钱。还不上之后，有的平台还会诱导你去别的平台借钱，拿新借的钱去还旧债，也就是“以贷养贷”。债务越滚越大，雪球越堆越高。不少年轻人为了超前消费踩进坑里，征信坏掉，连累父母家人跟着还债，整个家庭被债务压得喘不过气。
催收乱象，进一步放大了网贷带来的伤害。不少网贷公司自己不催债，外包给第三方催收人员。虽然国家明文禁止暴力催收，但不少外包人员钻空子：不分白天黑夜打电话发短信，把你的通讯录全部扒出来，骚扰你的父母、亲戚、同事，到处散播信息恐吓羞辱。欠钱本来是借款人个人的事情，违规催收却把压力扩散到整个家庭，激化家庭矛盾，造成巨大的精神折磨，很多悲剧并不是欠钱本身，而是这种无休止的骚扰逼迫出来的。
还有像714高炮这类彻头彻尾的非法黑网贷，危害更是骇人听闻。简单说，714就是借7天或者14天的短期黑贷款，“高炮”形容利息高得吓人。比如名义借3000元，放款的时候直接扣走一大笔手续费，自己手上拿到手的钱根本没有3000，到期却要全额还本付息。借款时间极短，普通人很难按时还清。还不上就怂恿你继续借别的黑网贷填窟窿，几千块的欠款短时间就能滚成几万十几万。这类平台没有任何合法牌照，属于地下违法犯罪，暴力骚扰、威胁恐吓是家常便饭，和旧社会高利贷几乎一模一样。
还有一个值得警惕的现象：有些做实体、做科技的企业，嫌弃踏踏实实做实业赚钱慢，看到放贷来钱快，也跨界入局网贷金融。资本一心追逐快钱，就容易淡化深耕产业搞技术的初心，也让社会产生担忧，如果大家都想着靠放贷套利，谁来踏踏实实发展实体经济。
改头换面印子钱？如此“科技”？
面对错综复杂的网贷乱象，或许可以分三类办法处理：坚决取缔非法毒瘤，从严监管持牌机构，深化金融体系改革，多管齐下化解顽疾。
坚决取缔非法网贷，守住民生底线。对于没有牌照的714高炮、套路贷这类违法犯罪，国家始终保持严厉打击。过去P2P网贷已经全部清退，一大批非法放贷团伙被法院判刑处理。凡是私自搞放贷、收砍头息、故意制造逾期、暴力逼债的平台，一律取缔打击，不让不法分子继续坑害老百姓。
从严规范持牌网贷机构，划清经营红线。有牌照不等于可以随意伤害群众。监管要求平台必须清清楚楚把全部借钱成本告诉借款人，不允许拆分各种费用掩盖真实利息;不能随便给人过高额度，要评估借款人实际挣钱能力，防止多人多处借贷;网贷机构要对外包催收负全部责任，不许骚扰家人亲戚，严厉打击软暴力催收。同时清理铺天盖地诱导借钱的广告。只要机构出现违规，就要处罚问责，扭转只追求规模、不顾老百姓风险的逐利思维。
深化金融改革，让借贷回归救急的本来作用。网贷乱象背后，也反映普通人小额借钱的现实需求。改革一方面管好助贷业务，金融机构自己要把好风险关口，不能把判断还款能力的工作全部交给流量平台。另一方面大力发展银行面向普通打工人、灵活就业人群的低成本小额贷款。老百姓遇到难处，有正规便宜的渠道可以借钱，就不用被逼着去找风险很高的网贷。同时引导资本回归实体经济，不要总想着金融套利，鼓励资本踏踏实实搞制造、搞硬核科技。
治理网贷乱象，也需要全社会一起努力。要多普及金融常识，告诉大家借钱有风险，不要超前透支，千万不能以贷养贷。普通老百姓一旦碰到隐形高利息、违规催收，要保存聊天、录音证据，及时向监管部门报警求助，学会用法律保护自己。
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