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互联网金融观察之十:势在必行的银行产业升级

清湖渔夫 · 2014-07-09 · 来源:乌有之乡
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  中国银行业面临的冲击

  因为互联网技术的出现,电脑网络已经深入我们社会生产与生活的方方面面。大数据技术的应用使得支付宝和余额宝这些新兴的金融业态发端,它们利用新技术带来的特有的成本优势(规模经济与范围经济)改变信用卡市场的格局。再以银行卡为例,央行数据显示,2013年银行卡消费129.71亿笔,金额31.83万亿元,同比分别增长43.98%和52.85%,全国银行卡卡均消费金额为7554元,笔均消费金额为2454元,同比分别增长28.16%和6.14%。全年银行卡渗透率达到47.45%,比上年提高3.95个百分点。有研究机构数据显示,2011年刷卡消费额超过16万亿元,同比增长超过50%,占社会消费品零售总额的比重超过40%。目前银行卡上各种收费占到银行中间业务收入的50%以上,而银行卡收单业务收入又是整个银行卡收入的大头。

  多年来,银行卡市场一直是银行和银联运营的基本市场地盘;目前阿里和腾讯从网络信用卡的线上和银行收单业务地盘的线下,全方位对银行卡业务发起冲击。新的互联网业态的确给客户带来了方便快捷的支付便利,提高了消费质量和效率。同时降低了消费中对银行卡的过度依赖,实行政府指导价的银行卡服务费率会面临下降压力。埃森哲的一份调查报告表明,中国只有21%的客户表示不再去银行网点,19%的客户钟爱物理渠道而只去网点,其余60%的客户表示将同时使用线上和线下渠道。

  互联网金融能取代传统银行业吗?

  鉴于支付宝和余额宝等新兴业态在传统银行业务领域攻城掠地,在网络上有一种倾向性的观点认为,以支付宝和余额宝为代表的互联网金融会取代传统银行业。持这种观点的人们认为,互联网金融正在从信用信贷资产、存款负债业务、第三方支付结算业务以及金融理财中间业务,开始向传统银行展开全方位冲击。仅从微信理财通、余额宝等互联网理财产品来说,直接造成银行存款流失,导致银行自己开发的理财产品销售困难。如果以支付宝和余额宝为代表的互联网金融继续自发膨胀下去,其结果是传统银行的存款等负债业务、贷款等信用资产业务、支付结算以及理财业务等市场份额将全面被互联网金融蚕食,银行生存空间逐渐萎缩,最终可能被淘汰出局。

  他们的确看到了新兴业态的优势,却忽视了在目前这个特殊时期新兴业态得以膨胀的市场条件与环境。首先,我们知道,任何新技术,必须嫁接在既有的技术体系和产业基础之上才能开花结果。支付宝和余额宝等新兴业态之所以得以发展,是因为它们取得了银行和互联网的合作,从而在免去了基础建设上巨大的沉没成本和投入,同时也意味着它们目前还不得不依赖银行既有的基础条件生存。从业务流程看,按照审慎监管要求,开户、签约、开卡、大额现金和转账等诸多环节必须在网点办理。自2012年以来,中国银行业的资产规模达到了2003年末的4.8倍。国有银行和多数的全国性股份制银行都名列全球银行业的前列。目前银行只是对他们进行支付限制,并未完全切断第三方支付系统与银行传统结算系统的通道。

  其次,支付宝和余额宝只是在信用资本循环链或者信用体系的某一个环节具有垄断地位,这种垄断地位在影响其他信用环节的同时,其他信用环节的垄断企业会反过来对它们形成制约。比如在协议存款合同谈判中银行逐步降低借方利率报价,同样可以打击这个新的具有敌意的垄断企业联合体。毕竟银行业控制的是全产业链,而不像支付宝和余额宝只占据其中一个环节;余额宝还只能与银行签订协议存款合同。就一个国家而言,经济和金融安全是这个国家人民的根本所在。放任我国所有的市场关系和资本循环链条都通过外国资本控制的互联网这个基础产业平台来进行,也就是放任外国资本彻底地控制我们的经济和政治,其结果和回到晚清与民国时期的半殖民地经济并无二致;政府应该不会无动于衷。银行也不是呆头鹅,坐观其变而自己等死,围绕着自身生存的创新也会发生。传统银行采用什么技术和将来依赖什么技术平台都不是阿里巴巴甚至外国资本能够随意左右的。银行不会让以支付宝和余额宝为代表的新型金融业态在基于互联网的所谓“金融创新”或者新的资本增值模式上专美于前。放眼全球,欧美银行业的网点数量并未在互联网的大潮中明显缩减。没有哪个国家会迅速毁灭自己的长期积累和沉淀的银行业,即使是美国、日本和欧洲也不可能。

  再次,大数据技术的应用只是处于初期,其晕轮效应来自于客户的尝鲜感觉和政府监管部门与银行因为认识迟钝而事实上地纵容。“大数据”的关键是数据够多、维度复杂,理论上讲只有整合网络全平台的多维度数据,才能相对准确绘出某个企业或个人的完整视图。即使数据最为海量的单一的互联网企业,目前离这一目标也相去甚远。经济活动毕竟是人的活动,而且人与人的活动相互影响,理智与情感因素不是几个什么数据就能够替代的。对人的精神层面的分析尚处于粗浅的阶段,这个领域还有太多的研究要做;一旦互联网金融深入到银行信贷领域,贷与不贷、贷后能不能收回按期收回,就马上现实起来,涉及的其他潜在问题的抉择,就不是目前计算机能力所及了。即使阿里公布了其小贷的坏账损失率不到1%,这种结果的成因里面包含了太多的熟客因素、人们利用电子商务暂时能赚到钱以及阿里巴巴集团利用小贷助推电子商务平台的企业动机等因素;大数据技术的应用的基础在于数据积累,被数据积累足够的客户自然是熟客;这些熟客绝大部分还在依赖阿里的平台,并且在这个平台上发财,在阿里巴巴电子商务走下坡路之前搞机会主义行为的几率要小得多;阿里巴巴小贷的发放,和客户的共同利益大于冲突,而不是冲突大于共同利益。这些恐怕是阿里小贷所谓坏账率较低的潜在原因。商业环境发生改变,人们相应的市场行为模式也会变化,从而影响社会资本循环的结果。从产品角度看,尽管简单产品的互联网化并无障碍,复杂而需要模糊分析判断的销售和服务却还是费时费力,离不开专家的专业积累与经验;从客户角度看,为银行带来高附加值的大中型公司客户和个人高端客户的个性特征具有多维性,更需要客户经理的个性化服务。对这些问题综合考量还得靠人,而不是有限的计算机技术。

  因此,认为以支付宝和余额宝为代表的新兴互联网金融业态取代传统银行业的观点是一种一厢情愿的偏执,和常见的单向度的肤浅口号并无二致。

  银行产业升级的迫切性以及自主性

  互联网金融是否会颠覆传统金融并不重要,重要的是我国银行业向新的资本增殖模式转变;用比传统金融更加有效率、更加贴近市场大众的新型银行体系逐步替代传统的银行业,才是我国金融未来发展的必由之路。由于银行的本身的资本属性和其社会组织体的自适应性,新技术的出现会推动既有银行体系的演进和变迁。从原始的银行业,比如票号和钱庄,利用马力和武装押运来解决汇兑和结算问题开始,银行业也随着交通技术、通信技术和后来的信息技术的发展而不断改变自己的组织体系,与时俱进地创建自身的资本生存模式,并且作为基础产业不断运用新技术进行产业升级,银行体系的演进与整个市场组织体系和产业体系的变迁相互促进。未来金融业必将积极拥抱包括我们自主的互联网在内的新的渠道和平台,借助大数据收集与挖掘,金融服务将进一步从粗放式管理向精细化管理转型。

  新技术作为人类的科研成果本身并无善恶之分,一旦它被掌握在不同的人手中,并且被这些人用来达成他们的私利,那么善恶之分和是非问题也就凸显出来;新技术始终是一把双刃剑,这正如核能技术的产生可能为人类带来能源利用上的革命、也可能被人类之中的某些私欲组织带来人类毁灭一样。银行这个产业作为市场体系中的基础产业之一,在国家作为私有化的最高社会形态的框架下,也就成为这个国家所有国民生存基础的重要组成部分。只有本国资本或者民族资本掌控这个产业的运行,才能控制这个国家市场体系的运行。自主地对国民的社会化生存进行组织,进而维系国家和民族生存的稳定性和可靠性。

  如果我国银行业不能适应新技术所带来的产业进步潮流,那么由于资本在市场中相互淘汰的残酷性,国有银行的垄断地位和对市场的主导权就会逐步丧失,在未来的十年或者二十年中被外资金融机构所替代!因此,目前以支付宝和余额宝为代表的互联网金融业态对我国银行业务领域的冲击,实际上给我们发出了强烈信号。我国的银行产业升级势在必行,而且升级的迫切性与自主性二者缺一不可!

  银行产业升级面临的技术困境及其成因

  但是,在银行产业升级迫在眉睫的形势下,我们正遭遇着技术上的困境或者尴尬!就银行也对社会经济和我国国民的社会生存系统的重要性而言,银行产业升级要求我们对互联网的核心技术具有自主的知识产权。而就我们的现状而言,因为互联网的核心技术掌握在外国资本手中,如果我们以他们控制的互联网为市场关系的组织平台,也就可能对我们的生存带来危险,因为这些跨国资本没有对我们的福祉尽责的义务。这就是我们面临的银行产业升级困境:一方面,因互联网和信息产业发展为背景的银行产业升级迫在眉睫,通过银行产业升级,对我国的金融体系和市场体系进行质的提升,从而在社会生产与生活方面实现更广阔的范围经济,从而提高经济运行的质量与效益;另一方面,为银行产业升级提供技术支撑的我国信息产业却未能掌握银行产业升级所必备的核心及关键技术,这些技术及其合成的互联网产业平台目前却被掌控再跨国资本手中,即使向我们提供这些技术,也是有条件和前提的,那就是开放我们的金融服务市场,让它们挟资本和技术的优势对作为我国经济的命脉产业的金融产业进行改造和控制,通过产业运行的资本淘汰机制,最终还是会将我们的国有银行完全赶出市场,我国的命脉产业因此会完全落入外资手中。

  那么人们会问:为什么会形成如今的局面?这就与我们近二十年来的产业战略和政策执行有关。在我们对外开放和加入WTO之初,在工业化和产业升级上有那么一批人占据我国政商学要津,鼓噪采取“我国的市场换外国的技术”的产业战略,在对我国初兴的幼稚信息产业的保护和帮助发展方面实行自残政策。于是大量的订单资助外国企业占领我们的相关市场,民族信息产业资本积累缓慢,因为得不到投入而产业技术研发和经验沉淀底蕴不足,产业的自我循环和滚动发展因为缺少扶持而速度降低,因此坐失了我国信息产业在与西方国家起点接近条件下直接跨越式发展的战略机遇。

  甚至民国时期四大家族“造不如买,买不如租”的买办思维也在借尸还魂,一度甚嚣尘上。这方面最典型的前车之鉴是卫星通信技术和大飞机技术。租用美国GPS的后果就是96年台海军事演习的军事指挥通讯被美国军方掐断,意识到问题之后才被迫发展北斗系统。在大飞机方面,20亿件衬衫换一架波音飞机,等到我们意识到国防方面缺乏远程军事投送能力的时候,才不得不将下马的大飞机项目重新恢复;但是时间已经过去了很多年,错误的战略导致技术的差距被人为拉大。

  最不易觉察和最容易被人们忽视的往往是我们身边的事情!互联网就是“造不如买、买不如租”的又一个范例。互联网的建设和推广一直是由外资主持的,迄今为止我们仍然在向美国公司租用目前的互联网平台!互联网已经在我国社会生产与生活中广泛普及,技术体系和标准仍然美国化。而坚持“造不如买、买不如租”的人们的理由也颇为冠冕堂皇,比如,中国本土企业产品质量和适用性不如外国企业产品!须知质量优秀上乘的产品也不是一朝一夕发展起来的,外国产品在它们的初期阶段何尝不是质量问题频发?再比如完全废弃互联网可惜,因为“投入”巨大,再建一套意味着“重复建设”!须知一个产业的存在与发展,是为一个国家的国民福祉服务的。比如美国的导弹和卫星系统投入也是巨大,技术水平和质量在全球也首屈一指,是否因为美国有导弹和卫星系统而中国就不必再建了呢?中国造导弹和卫星系统是不是“重复建设”呢!

  这种买办思维实际上在帮助外国人,向他们的企业和产业提供订单源源输血!迄今为止,我们应该算算的是,我们的国民和企业每年还在拿多少钱去养着美国的GPS, 而我们自己的北斗系统民用化进程缓慢,市场份额很低。我们的国民又花了多少钱在养活这些国外航空器公司?而欧洲的空客和美国波音的大飞机统治了我国的民用航空领域。

  每年还在拿多少订单在养着美国的互联网巨头?在政府采购中,采用国外的核心软硬件产品(如芯片、操作系统、存储、服务器等)与采用国产软硬件产品的比例几乎是99:1。几年前,财政主管部门曾明确提出是否将国产核心技术产品加到政府采购的强制指标上,但遇到一些阻力。而相关部门表面上支持,实际操作很慢,一方面担心所谓WTO及国际关系问题,另一方面担心大范围采用国产操作系统用户操作上的反弹。我们的信息产业链上的本土企业因为缺少订单而规模较小,技术研发能力不足,技术体系整合乏力,全产业链离规模经济和范围经济距离还遥远。因为“鸡生蛋还是蛋生鸡”的问题上争执纠缠不休,也由于国产软硬件不够好,没有人使用,无法继续更新下一个版本,造成恶性循环,从而未能建立起民族企业的信息产业生态系统。

  一个民族产业的形成和巩固是需要长期投入、积累和沉淀的,熟练工人和工程师队伍也是需要长期工业训练的!重外轻内、重引进轻自主消化吸收造就我国互联网及其相关产业的跛足发展态势。当前以支付宝和余额宝为代表的互联网金融对我国经济基础信心安全带来的威胁,不过是错误产业战略的并发后遗症!

  对金融系统技术平台安全重新评估的必要性

  自2002年以来,在外资银行的竞争压力下,中信银行、国家开发银行、青岛市商业银行全盘引进国外银行核心业务系统,国内一度出现银行业引进国外核心业务系统的高潮。当时就有一些人认为,全面引进核心软件是中国银行业信息化的必由之路,银行没有第二种选择。不过在业内一片“引进”之声中,中国工商银行信息科技部原总经理单怀光冷静地指出,全面引进并非最佳之选。他认为,“尽管国外的系统在功能和总体构架上较国内先进,但是我国的金融行业仍处于改革开放的过程之中,而且这个时期还将继续很长一段时间。改革就是破除旧制,建立新制,这是一个要影响方方面面的社会工程,绝非一蹴而就。在这个时期硬把国外的东西拿来用于国内,不进行大的修改是不可能的,修改的工作量基本在一半以上,即半数可用,半数或大半要修改,或者说只留下了个构架,主要功能模块都被修改过。”这种技术引进加消化的办法在早期国内尚无研发金融应用系统经验的时候是不得已而为之,如中国工商银行早期引进SAFE就是如此。

  时至今日,互联网金融企业通过运用数据挖掘、云+端(后台云计算+手机客户端)服务、智能搜索等前沿信息技术进行金融服务创新,试图打通金融机构、运营商、商户、用户等产业链各环节,进行服务整合。今年4月3日,恒生电子公告,公司控股股东以32.99亿元的价格转让恒生集团100%股份。恒生电子是中国领先的金融软件和网络服务供应商,业务范围包括证券、基金、期货、银行、信托、保险、财资管理、通信、电子商务等。据2012年的公告:该公司在基金、证券、保险、信托资管领域核心市场占有率分别达到93%、80%、90%、75%;在证券账户系统、证券柜台系统、银行理财业务平台、信托核心业务平台、期货核心系统的市场占有率分别达到57%、43%、85%、41%、42%。阿里巴巴控股的浙江融信以32.99亿元价格受让恒生集团100%的股权,从而成为金融IT服务商恒生电子的最大股东。控制恒生电子意图在于,一方面,阿里网络银行一旦筹备就绪、监管部门审批挂牌开业,就能整合现有的支付宝等网络第三方支付、余额宝理财以及阿里小贷公司等业务并且注入到新银行中。另一方面利用恒生电子长期服务大型银行、证券、保险和基金公司的经验和了解中国主流金融企业的IT命门和短板,进一步研究对手,少走“弯路”。

  互联网金融正沿着数据的路线,从此前的不断吞食到目前的迅速侵吞传统商业银行的版图,并将触角向非银行金融领域延伸,从传统的单一渠道提供者向提供自己的金融平台和产品推进,改变着传统的金融管理和经营方式。当时银行核心操作系统引进、改版和消化过程虽然满足了一时之需,但是在目前情况下,对银行核心业务系统的安全性却有待重新评估。同时,在互联网金融冲击下的一些银行的“触网”行为也应保持审慎,不应介入过深而且在介入时要充分考虑安全防护能力。不仅我们的银行再也无法高枕无忧,而且非银行的金融机构面临的冲击也迫在眉睫。对非银行金融系统的技术平台的安全性,同样有待重新评估。

  银行产业升级大有可为

  尽管如此,我国本土信息技术企业通过自己的默默努力,在逆境中艰难前行,在一些领域仍然有所突破,殊为不易。以政府采购标准中的具备生态链成熟、性能够用、经过市场检验这三个条件来衡量,在手机领域,国内厂商与国际厂商几乎在同一起跑线,在移动互联的终端,中国企业在未来完全可以做到100%自主可控。而中国有很多企业在手机和平板电脑方面符合主流技术指标。比如2010年前,在芯片领域市场存在三个玩家之一的上海兆芯,主板芯片组企业兆芯在当时就具有可靠性、相对较好的性能,以及千万级出货量,具备一定的规模经济和范围经济水平。它们目前急需的是政府、国有企业和银行的大力支持。

  推动银行产业升级的必要性和重要性已经毋庸赘言。在政府层面,我们必须提供必要的产业政策支持和对幼稚行业进行适度保护;在金融领域看穿所谓“金融创新”实质,立法和依法对跨国金融资本打着“金融创新”旗号的为所欲为进行约束和监管。在银行及金融层面,加大对本土新兴技术企业的支持,相互扶持,以自主技术研发为基础,重组互联网或者在保障信息安全的前提下重新获得对互联网的自主掌控;国产厂商当下应联合起来,把包括芯片、操作系统、存储、服务器、数据库等在内的全产业链做起来,进行技术体系整合与产业联动,形成中国标准体系。只有我们拥有自主地互联网核心技术,才能为银行的产业升级提供技术支撑,建设我们自己的更有效的金融系统;我国银行业在目前形势下,完全有必要联手这些本土企业,共济时艰。我们的国民的消费习惯也要逐步转变,为了不久的将来拥有我们自己能够放心使用的互联网,避免我们的市场这个生存体系被外资颠覆而带来的长痛,就有必要克服和适应这种产业调整与升级的进程的短期阵痛;爱国主义不是嘴上说说就可以的。

  如果银行产业升级有困难,即使有必要举全国之力来推进,也是势在必行!

  参考文献:

  《产业形成的一般过程》,清湖渔夫

 

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