又到了一年一度的居民医保缴费时间。
医保每年都有一个设定的集中参保期，一般是每年的9月到来年的3月，这也是大多数人选择缴费的时期(前两周还接到村里的催缴电话)。
很多人可能不知道，从今年开始，对于对断缴人员和未按时参保人员设定待遇等待期。
之前的规定是，无论你何时缴纳医保费用，只要你完成了缴费，就能正常享受基本医保的待遇。
但现在如果你没有在集中参保期间内缴费，那么即使你后续补交了费用，也会面临三个月的固定等待期。
在这段等待期内，如果你生病了，医疗费用将不会得到报销。
而且连续未参保的人，这个期限还会拉的更长，会根据时间再拉上几个月。
比如连续断缴4年及以上的，修复以后的变动等待期不少于3个月，加上原有3个月的固定等待期，则仍需至少等待6个月。
所以，这第一个提醒，是给所有打算继续参保的朋友的：千万别忘了，也别拖。
对大多数人来说，我们不可能预估自己什么时候生病，或者生什么病，万一交了很多年没用上，想着不交了，结果这年生病了，到时候拍大腿都来不及。
不过一个好消息是，今年个人缴费终于不涨了，还是400元，而政府的财政补助标准从去年的640元提升到700元(我老家那边个人要缴将近700了，但是政府补贴的更多)。
比较特别的地方在于，居民医保费用已连续上涨20年——从2006年的每人每年10元，涨至2024年的400元，涨幅达40倍。
为什么今年不涨了呢?
或许和最近几年医保参保率持续下滑有关。
统计如上图所示，从2022年开始，医保参保率已经是三连跌了。
换言之，持续上涨的费用，可能已经触及了部分人群的承受极限，参保率的下滑趋势，不再支持缴费标准的进一步提高。
如果今年再涨，明年的数据恐怕会更加难看。
在基层，农民缴纳医保的意愿降低是一个客观存在的现象，并且这种趋势还在不断加剧。
从2019年到2023年，居民医保少了整整6200万人，光是22年和23年这两年，就少了4500万。
对于这个巨大的数字，官方的解释是“数据优化”(清理重复参保)和“人群升级”(转向职工医保)。
只是22年职工医保才多了800多万人，居民医保那边可是少了2500多万，这中间巨大的差额，人去哪了?
或许还是社科院说了句大实话：“不能排除部分居民因缴费负担而放弃参保缴费”。
你看，其实上面也是知道的。
归根结底，这背后是两个最朴素也最沉重的问题：兜里没钱，心里没底。
先说兜里没钱，居民医保真的很贵吗?
400元一年，对城市工薪阶层而言或许不算什么。
但对于一个农村家庭，五口人就是2000元。
这笔钱，不是一次性投入，而是年复一年，活到老交到老。
对于月养老金只有一两百元的老人来说，这笔钱，你无论如何也说不上“便宜”。
在他们看来，医保既不能立即解决眼前的经济困难，也不能改善当前的医疗条件，因此，在权衡之下，断缴医保成为一种无奈的选择。
所以现在很多农村家庭在面对医保缴纳时，采取了一种折中的策略：他们仍然会参与缴纳，但主要只为家中的老人缴纳，而自己和孩子则选择不缴。
这一选择背后，反映了他们对医保制度的理解及自身经济状况的权衡。
他们明白，老人因年龄增长面临健康风险增大，因此为其缴纳医保以承担基本保障显得尤为必要。
相比之下，年轻人和孩子身体状况较好，医保作用不明显。
这种策略实质上意味着农村家庭在以自身冒风险的代价来节省开支。
去年11月，中国人大网对外刊发了执法检查组关于检查《社会保险法》实施情况的报告。
《报告》称，当前低收入人群缴费压力大。
社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。
当前医保参保率连续下降，反映出此前费用增长已超出部分群体承受能力。
事实上，很多人的实际收入比最低缴费基数还低，工资没涨多少，社保缴费年年涨，这种“被平均”的滋味，谁尝谁知道。
再说“心里没底”。
这是比费用本身，是更深层次的信任问题。
很多人怀念新农合早期，那时个人账户里有钱，感冒发烧去买药能直接刷卡抵扣，那种“钱还是自己的”的踏实感，是实实在在的。
后来，为了提高统筹共济能力，个人账户被逐步取消。
改革的初衷是好的，但在许多一年到头不去医院、习惯“小病扛一扛”的农民看来，这意味着每年交的400块，就像扔进了水里，连个响声都听不见。
他们朴素地认为：“我交的钱，都给别人看病了。”
更让他们心里没底的，是现实中那些令人困惑的体验。
比如，同一个药，刷医保卡一个价，自费却是另一个更便宜的价。
又比如，在乡镇卫生院用医保看个小病，报销完自费的部分，竟然比去私人诊所或药店买药还要贵。
这些“怪诞”的现象，无论背后有多复杂的定价机制，在老百姓眼里，就是最直观的感受——“医保好像不太划算”。
这种感受，虽有主观成分，却极具传染性。
它在邻里乡亲间传播，逐渐固化为一种群体性的认知偏差：“交了也白交”。
当他们在医院遭遇不愉快的就医经历时，这种对具体医院或医生的不满，也很容易转移为对整个医保政策的抵触。
一项惠民的政策，却在现实中遭遇了它本应守护的人们的冷遇，这显然不是加强催缴力度就能解决的问题。
农民觉得医保没能解决他们“看病贵”的实际痛点，所以不愿交，这逻辑是通的。
而国家层面，财政补贴的增幅远超个人缴费的增幅，各级财政压力巨大，也觉得委屈。
我们似乎陷入了一个怪圈：国家和个人都在投入，但双方的“获得感”都不强。
这里我再次声明一下，居民医保是重要的社会保障，是个很好的政策，报销比例和药品目录都比十几年前好太多了，能缴建议大家尽力缴纳。
但同时，我们也必须正视并推动解决其中不合理的地方。
不妨看看农民真正的诉求是什么?
城乡居民医保门诊报销，许多地方的单日限额只有二三十元，年度总限额三五百元。
60%的报销比例听起来不错，但这个“单日限额”意味着，你看一次门诊，花费超过三四十元的部分，就得全部自费。
我们不妨扪心自问：现在我们自己有个头疼脑热、感冒咳嗽，去一趟医院或药店，三四十块钱够吗?
如果我们自己不够，又凭什么觉得农民就够了呢?农民的医疗药品价格又没有一个特殊的渠道。
如果看病贵的根源，比如虚高的药价和过度医疗，不被根除，再高的报销比例，也终将被其吞噬。
文章的最后，我想留下一个值得所有人深思的矛盾：
如果说，每个月一两百元的农村养老金足以维系基本生活，那么，一年四百元的医保无疑是一笔沉重的负担;
反过来说，如果一年四百元的医保费被认为是“不贵”的，那么，我们又怎能心安理得地认为，每月一两百元的养老金，足以称之为“保障”呢?
这个看似简单的比较，或许正是当前许多民生政策在落地时，所面临的最真实困境。
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