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私人资本办银行、地下银行合法化是祸国殃民

牧川 · 2012-04-05 · 来源:乌有之乡
民间资本办银行 收藏( 评论() 字体: / /
打破国有银行垄断,将私人资本引入金融领域,并不是解决民企融资难的根本路子。如果进一步让地下银行合法化,让私人资本开银行,还很可能引出一系列更严重问题。

私人资本办银行、地下银行合法化是祸国殃民

牧  川

最近,关于民营资本进入金融领域的呼声愈来愈高,许多官员、学者要求打破国有银行的垄断地位,让地下银行合法化。他们认为民营资本参与金融、银行业务,有助于解决民企融资难问题。他们宣称要将温州地区民间信贷的“成功”经验在全国立即推广。

笔者认为,打破国有银行垄断,将私人资本引入金融领域,并不是解决民企(私营企业)融资难问题的根本路子。如果再进一步,让地下银行合法化,让私人资本开银行,则还很可能还会引出一系列问题。

1、地下银行的高利息贷款,很难解决民企融资难问题

众所周知,民间存在着广泛的信贷业务。民间信贷一般分为两类:

第一类是亲戚朋友熟人的贷款,这类贷款利息比银行稍微高一些;

第二类是地下银行贷款,利息高出国有银行很多,温州地区许多地下银行贷款利息达到70%。地下银行中,相当一部分是黑社会运作模式,利息更高,左手高利贷,右手黑社会。

一般的亲戚朋友熟人的贷款模式,虽然总体数额比较大,但是因为非常分散,远未形成规模经营模式,所以暂不予讨论。我们主要讨论地下银行的信贷模式。

地下银行的贷款利息普遍比较高,比国有银行的贷款利息高很多。现在的地下银行合法化之后,利息肯定还是要比国有银行高很多。这样高的贷款利息,民营企业很难负担的起,实体经济很难健康发展。

如此一来民企的做法便是,要么不从地下银行贷款,要么贷款去做投机赌博的虚拟经济,真正用地下银行贷款去发展实业的人其实很少很少。

2、大规模的地下银行高利息贷款,损害国家的实体经济

大规模的地下银行信贷业务,对国家实体经济很不利。如果将其合法化,对国家实体经济的损害将更大。

温州地区在改革开放初期,因为小商品经济的大发展,积累了大量资金和财富。大量闲散资金的积累,逐渐又诞生了地下银行。但是地下银行的发展,并没有促成温州地区实体经济的大发展、高科技的大发展。实体经济太不赚钱,地下银行贷款又太高,因此便导致大量资金投资于房地产、股市等投机赌博市场。温州炒房团能够闻名于世,温州炒房团能够获得全国人民的骂名,原因就在于温州地下银行的发达。

但是,银行、金融体系的真正目的是服务于实体经济,促使实体经济、产业、高科技大发展,而不是搞投机赌博的虚拟经济市场,不是房地产泡沫,不是危害社会。

去年,温州地区民间信贷资金链断裂。很多投机于房地产等领域的利益集团要挟要撤资,借此要求国有银行给他们提供大规模的信贷和流动资金。后来温家宝总理不得不带着央行行长周小川去温州,注入巨额资金“救市”。这个例子说明什么?

说明地下银行根本靠不住!

3、地下银行合法化之后,将会带来国内金融和老百姓生活的大动荡

目前,地下银行的管理措施非常混乱、不完善。很多地下银行甚至是黑社会模式,左手高利贷,右手黑社会。除此之外,还有类似吴英案件的非法集资、骗贷行为。

要想把这样的地下银行业务合法化,并且不影响社会稳定,谈何容易?国家之所以能够管好国有银行,是因为国家是国有银行的主人,可以从人事、制度等各个方面,从内部管理国有银行。而地下银行并不属于国家,将其合法化之后,却只能从外部对其进行管理。如何才能将地下银行管理的和国有银行一样规范?这要花多大力气?

合法化之后的地下银行,因为其存款利息比较高,很可能吸引大量老百姓的存款。谁能保障合法化之后的地下银行一定有信誉?一旦发生类似吴英案件的更大的事故,如何保障百万、千万、亿万老百姓的利益?

另外,国内金融市场很可能将愈来愈动荡。民间借贷的利率相对较高,一些企业、个人很可能从银行获得贷款,而后又转入合法化之后的地下银行,从而赚取差价。一些银行内部人员也可能会与合法化之后的地下银行勾结起来。如此一来,国家的宏观经济调控将愈发艰难。

所以,与其花大力气规范民间信贷业务,将其合法化,却还得不到理想效果,还不如花大力气扩大国有银行、金融机构的贷款种类、模式、规模,有针对性的加大涉农、实体经济、高科技产业贷款力度。

4、外资将借道合法化之后的地下银行,操控中国的金融

若是私人资本开办银行。那么很快,外资就可以通过民营企业等各种渠道,控制中国的金融领域。中国的金融将更为动荡。

这并不是什么想象。最近几十年的事例已经清楚表明这一点。国务院发展研究中心的报告,在中国已开放的产业中,每个产业中,排名前5位的企业几乎都由外资控制;中国28个主要产业中,外资在21个产业中拥有多数资产控制权;在39个工业行业中,外资在23个行业中占优势地位。

每一次我们的产业被控制,都是这样一个步骤,首先是把国有资本或者国有资本经营的领域交给国内私人资本,继而国内私人资本又抵不住外资的强攻和分化瓦解,将财富交给外资。

5、用法律保障私人资本开银行,获取比国有银行更高的利润率和暴利,是否合适?

外界对国有银行的暴利批评非常多。2011年,中国银行业金融机构的总资产达到113.28万亿元,商业银行净利润达到10412亿元。银行利润70%以上来源于利差,且旱涝保收。笔者以为这些批评很对。

但是要解决国有银行的暴利问题,并不在于引入地下银行,让类似温州炒房团之类的私人银行机构去割据国有银行的势力范围,让私人银行去赚取暴利。私人银行的存款利息、贷款利息一般都比国有银行要高,他的存款与贷款利息差很可能也比国有银行高,如此一来它的利润率暴利水平则更高。

要解决国有银行的暴利问题,其实应该是国有银行利润的大部分上缴国家财政,国家财政再拿出来支持教育、医疗、基础社会建设等社会保障和社会服务领域。这才是真正为人民服务!

类似温州炒房团之类的地下银行、私人银行是很难为人民服务的!

6、现有的国有金融机构还有很大潜力拓宽贷款渠道,解决农民、中小企业融资难问题

目前的民营企业贷款难问题、农民贷款难问题,主要是国有银行、国有金融机构的操作措施不当问题,这些都是行政问题、管理问题。管理措施、操作措施不当,应该去改革这些措施,而不是颠覆中国现有的国有银行和金融体制。现有体制内,还有很多渠道可以拓宽,解决民企、农民的融资问题。

以重庆为例。重庆在探索民营企业贷款难问题时,有很多了不起的创见。为了提高农民和中小企业、微型企业的收入,重庆大力发展信贷业务。如今,重庆农商行70%以上的贷款,是涉农贷款、个人贷款和中小企业贷款。

在其它地区国有银行大幅减少农村贷款的时候,重庆反其道而行。截至2011年9月末,重庆市四家主要的涉农银行的涉农贷款余额合计1517.19亿元[1]。重庆农商行最为显著,其前身是重庆农村信用社,一度危机重重,2008年6月成功改制为重庆农商行,成为全国注册资本金最大的农村商业银行,涉农贷款比例大幅增加,截止2011年11月,贷款余额达到了604亿,占其全部贷款余额的42%。[2]

为解决中小企业、微型企业融资难问题,重庆发展了银行之外的贷款渠道。重庆以国资为主导建立了一批担保公司、租赁公司。另外还专门组建国有小额信贷公司,专门为工商企业产业链上非公企业提供小额信贷服务。国有小额信贷公司利率大大低于市场其他小贷公司。国有小贷公司的出现,促进了小贷市场的规范。 [3]

2008年,受金融危机影响,重庆工业企业亏损面达16%,而且有2%到3%的中小企业有倒闭的风险。重庆打出组合拳破解融资难题,其中包括注资10亿元,使重庆三峡库区产业担保公司增资到30亿元;再注册两个资本金分别为50亿元、30亿元的金融租赁公司,为中小企业撬动600亿元到800亿元的资金。[4]做担保公司是为他人做嫁衣,民营企业一般不愿意做,重庆就让国有企业去主动承担这个责任。

因为采取了贷款优惠、税收优惠,以及其它一系列措施(国企产业链、技术链的带动,基础设施的改善,公共服务的改善等等措施),重庆市的民营经济取得了很大发展。民营经济占GDP比重由直辖市之初的26%上升到了2009年的60%。

针对“十二五”建设,为实现“共同富裕”、“国进民进”,为解决中小企业融资难问题,重庆国资委又提出,在“十二五”期间,市属国有或国有控股金融机构,加大对非公企业的金融支持,年均支持融资800亿元以上。 [5]

从以上内容我们可以看出,现有的国有金融机构,还有很大的潜力可以挖掘,从而解决民企、农民的融资渠道问题。



[1] 中国银行业监督管理委员会重庆监管局《重庆四家主要涉农银行前三季度涉农贷款增长逾两成》

1 http://www.cbrc.gov.cn/chongqing/docPcjgView/41107CE64C654DBE9D1E6004A670840C/30.html

[2] 中国广播网《重庆农商行改制后涉农贷款余额稳步提高》

http://www.cnr.cn/jingji/dujia/201111/t20111120_508805884.shtml

[3] “国民共进”破解中小企业融资难

 http://news.hexun.com/2011-11-29/135798593.html

[4] "十一五"国企"托底"重庆发展 成为政府"第三财政"

http://www.anhuinews.com/zhuyeguanli/system/2010/12/08/003529993.shtml

[5] “国民共进”破解中小企业融资难

 http://news.hexun.com/2011-11-29/135798593.html

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