湖北荆门的“社银贷”突然火了，一则2025年的旧闻被网友们翻出来热议。
在帮老乡缴纳社保这件事上，湖北社保真是操碎了心。从今年6月起，全省1300多名持证“社保规划师”被派往乡村、社区、企业和田间地头乃至夜市，任务只有一个——劝老乡们参保、续保。
湖北走在了前面，但这不是孤例。翻一翻近两年的地方新闻，你会发现一张密密麻麻的“催缴地图”：
广西河池：2023年就试点“续保贷”，由农商行直接放款代缴养老保险，等参保人退休后，每月从养老金里划扣还款。
广东韶关：早在2019年就由税务局联合农行在全国首创“社保e贷”，把企业连续缴纳社保记录变成纯信用贷款的授信依据。
各路力量被调动起来，让老乡们继续缴社保。问题就在这里：社保本是利国利民的大好事，为什么需要如此大费周章?
收入!收入!
国家统计局每年公布的五等份分组居民人均可支配收入，是最能照出真相的一面镜子。
也就是说，中国有40%的家庭，人均月可支配收入不足1800元;有20%的家庭，人均月收入不足800元。这不是哭穷，这是国家统计局写在公报里的数字。
而这其中，最被社保制度挤压的，是规模超过2亿的灵活就业人员。外卖骑手、网约车司机、街头小贩、家政阿姨，他们中的绝大部分人，没有单位替自己缴那16%，必须以个人身份按20%的比例全额自缴职工养老保险。他们中的绝大多数人只能选社保缴费基数60%的最低档——就这也相当吃力。
算一笔最保守的账：
帝都，一线城市，2026年7月起社保缴费基数下限7270元，灵活就业人员每月仅养老保险最少要缴 7270 × 20% = 1454元，再加医保约594元，合计每月接近2050元，全年24600元。
这个最低缴费标准，已经接近很多县城打工人的工资收入了。
中部省份湖北，从2026年起取消原三档分区，社保缴费基数下限统一为4552元/月，养老保险要最少缴910.4元，医保各地市政策不尽相同，按较低的400元/月计，合计每月1310元以上，全年15720元。
帝都一个按最低档缴社保的灵活就业者，一年光养老医保就要支出约2.4万元，这相当于全国中间偏下收入组人均全年可支配收入的111%，是低收入组人均收入的2.5倍。仅此一项支出，就超过全国40%的人口(低收入组+中间偏下收入组+部分中间收入组)的全年可支配收入了。
而湖北的最低缴纳额15720元，这个水平也超过全国约三成居民的收入。
这正是“社银贷”“续保贷”得以存在的土壤。河池、襄阳的方案写得很明白：不是让你现在交，而是先借给你，等你老了、领养老金了，再从那点养老金里逐月扣回去。这不是纾困，这是用未来的养老金抵押今天的现金流，还得付高额的利息。
“昂贵”的社保
如果说收入问题是客观现实，那么缴费基数高就是被抬高的门槛。
我国的社保缴费基数，锚定的是城镇单位就业人员平均工资(全口径社平工资)。各地每年7月左右公布一次，缴费下限为社平工资的60%，上限为300%。问题在于，这个“平均工资”，并不是普通人感受到的真实收入。
2025年，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为129441元(月均约10787元)，城镇私营单位就业人员年平均工资为71590元(月均约5966元)。前者是后者的1.81倍。至于灵活就业人员、个体工商等，相当多数根本不在这两个统计口径里。
这就是经典的“被平均”。搜狐城市2026年的梳理显示，全国31个省份中，上海、北京、广东等17个省份的社保缴费基数下限已经达到当地最低工资的2倍以上。一个在广东小县城打工的普通人，最低工资才2000元出头，但他的社保下限对应的缴费额却是4775元。最北的韶关也是这个标准。
为什么“被平均”会越来越严重?原因藏在计算公式里：
一，社平工资采用“全口径城镇单位就业人员平均工资”，统计对象覆盖国企、外企、上市公司、金融业、IT业，而就业人数相当比例的个体老板、个体户、骑手就“咸与平均”了。
二，高收入行业(金融、信息、科研)的工资增速远高于住宿、餐饮、居民服务等低收入行业，平均数被持续拉高。
三，体制内单位平均工资以每年4%—5%的速度增长，而私营单位和灵活就业者名义工资增长长期在1%—2%徘徊。
于是“平均数”与“中位数”之间的裂口越撕越大。越来越多的人“被平均”。
荒诞的局面出现了：统计上的“平均工资”年年上涨，缴费基数前些年大幅上调，但大量普通人的实际工资根本没涨，甚至还在跌。他们面对的是一个自己永远达不到、却要按它的60%交钱的“工资”。
让人沉默的账本
格隆汇的一张表，让很多人沉默了。
我们打开更权威的财政部的数据。据财政部2024年全国一般公共预算决算，全国社会保障和就业支出决算总额为42136.63亿元。其中行政事业单位养老支出达15883.20亿元，占全部社保就业支出的37.7%。这笔1.59万亿的支出包含行政事业单位离退休经费、机关事业单位养老保险、职业年金缴费以及对应的基金补助。
其中最大的一项，“对机关事业单位基本养老保险基金的补助”达6,439.19亿元，2024年涨幅达13.7%。2025年的决算数字继续上行，“对机关事业单位养老基金的补助”冲到7442.45亿元，这一年更是增长15.6%。
这笔账之所以让人沉默，对比一下就知道了。
2024年度机关事业单位退休人员约0.27亿，企业退休人员约1.21亿，领取城乡居民养老待遇人员约1.80亿。企业和居民退休人员合计4.01亿。
而行政事业单位养老支出是15883.20亿元，同年财政拨付给企业职工养老保险基金补助8066.70亿元、城乡居民养老保险基金补助4249.51亿元，两项合计12396.47亿元，加起来还比前者低，而后两者人数是前者的14.852倍!
财新引述的研究指出，2022年机关事业单位退休人员的养老金水平，已经达到企业职工的1.9倍、城乡居民养老保险待遇的29.7倍。
一边是灵活就业者节衣缩食、靠“续保贷”才能不断缴;另一边是由财政全额兜底、连年上调的机关事业单位退休待遇。
写到这里，“为何不愿交社保”的答案已经很清楚了：
不是大家突然不想老有所养，而是收入端被压在低位、缴费端被“社平工资”顶在高位、支出端又向体制内大幅倾斜。三股力量叠加，社保就从一份“民生福利”，悄悄变成了对中低收入者、特别是灵活就业者的高额消费贷——很多人靠“社保e贷”“续保贷”这种金融创新产品才能勉强领到退休金，领到的退休金在还完贷款后也所剩无几了。
这种局面，显然严重偏离了社保的本意，无法长期持续下去。
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