这两天有个关于房贷断供率的数据的在网上传很火，不过最新的消息是机构出来澄清了，数据不实。
好险好险，本来我今天也打算写这个话题，差点又喜提14天假期(所以这部分内容删了)。
我依稀记得前两年在B站刷到一个断供催缴视频，里面内容是一段对话，女业主对银行催款人员说，我们房子烂尾了你们银行怎么监管的，要不是烂尾我们怎么会断供;
银行催款人员说：
我们监管不力是违规了，你们断供可是违法的。
现在好了，断供了都找不到楼给你法拍。
三十年河东，三十年河西，如今银行也开始放下身段，跟贷款人开始好商好量，只要房主愿意继续还房贷，还款金额和方式都一切好商量。
其实这个现象我在社交媒体上看了不少人的经历分享，比如说就有为了让因为失业而无力还款的房主继续还款，银行还帮着找了工作。
前倨而后恭，思之令人发笑。
而银行之所以变得这么容易说话，当然不是良心发现了。
而是，相对于资产的贬值，他们更害怕资产的彻底毁灭(所谓的硬着陆)。
前段时间知乎上有个话题，讨论什么是房地产的软着陆和硬着陆。
其中一个回答极其生动，一针见血：
这其中的核心逻辑便是——银行对你的房子估值，往往比你自己还悲观。
房产抵押的初衷，是希望在“双输”的心理重压下，你能尽力偿还贷款。
银行恶狠狠地说，小心我收你房子!
本质上是吓唬还款人，别轻易放弃这金贵的身份。
对于银行来说，房贷客户绝对是银行最优质的客户，没有之一。
我们的负债，对应的是他们的资产。
银行业的核心资产，从来都不是不动产，而是签下不动产长期贷款契约的，一个个还款人。
银行真正渴求的，是这些还款人提供的源源不断的现金流。
当房地产市场尚算景气时，偶尔因资金链断裂而抵押的房产，银行还可以相对轻松地通过法拍等途径变现，确保自身利益不受损害，甚至还能小赚一笔。
这一机制在理论上似乎很完美，但其实现却依赖于一个稳定良好的经济环境。
然而，如果这个前提条件不再存在，系统性风险便会悄然而至。
从2015年法拍房“问世”以来，法拍房的规模一直在走高，近些年，这个趋势愈演愈烈。
对于银行来说，断供不可怕，怕就怕许多人都一起断供。
对于个体而言，断供是不用商量的，是基于目前的经济状况下做出的自然选择。
如果大量贷款者无力偿还贷款，银行可能会陷入困境甚至倒闭。
我们可以简单算一笔账。
一套当初贷款100万的房子，如今市场价跌至90万。
一旦断供，银行启动法律程序，从评估、诉讼到拍卖，耗时一两年是常态。
在这期间，房价可能进一步下跌。最终，房子可能只拍出80万。
扣除诉讼费、拍卖费、人力成本后，银行实际到手的可能只有75万。
这意味着银行不仅损失了25万的本金，更损失了未来几十年的利息收入。
更糟糕的是，这笔收不回来的账目，会在银行的财报上留下一笔刺眼的不良资产记录。
所以，一个残酷的现实是，当在你眼中，房子的价值已经不值得你继续偿还贷款时，在银行眼中，这套房子的价值只会更低。
对你而言，房子至少还有居住的使用价值;
对银行而言，它只是一个需要花钱维护、并且正在加速贬值的不良资产。
就像当铺老板如果都不愿意收一件东西，那这件东西就真的不值钱了。
正因如此，银行的动机发生了根本性的转变。
他们有足够的理由，想尽办法把房子“留”在你的手里。
他们宁愿与你协商，提供延期还款、降低利息等方案，只要你能继续产生现金流，哪怕只是涓涓细流，也比直接断供、留给银行一堆贬值的资产要好得多。
这便是博弈的微妙之处。
借款人看似走投无路，却因为手握一件“银行不想要的东西”而获得了新的谈判筹码。
当然，这种协商对于借款人而言，更像是一场豪赌。
银行的任何“宽限”都不是慈善，所有暂缓偿还的本金和利息，都会在未来以复利的方式累积，滚入你未来的还款额中。
这无异于一场用现在换未来的赌博——赌的是未来的经济形势会好转，赌的是自己的收入能在债务累积的速度之上，实现更大幅度的增长。
发展的代价，终究需要有人承担。
在这场巨大的经济转型中，无数个体正被推上牌桌，成为那个“垫在下面”的人。
他们用自己的未来做赌注，支撑着整个系统的平稳过渡。
至于未来的事情，只能留给未来去回答了。
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