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安生:说说对包商银行的看法

安生 · 2019-05-27 · 来源:卢瑟经济学之安生杂谈
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代价是币值。不过,比给整个经济循环不断增加流动性的代价,还是小得多

  许多人问我包商银行的事情。

  5月24日傍晚,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告,鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定,中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管,接管期限一年。

  根据有关法律法规规定,由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会会同有关方面组建接管组,对包商银行实施接管。自接管开始之日起,接管组全面行使包商银行的经营管理权,并委托中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务。建设银行组建托管工作组,在接管组指导下,按照托管协议开展工作。 接管后,包商银行正常经营,客户业务照常办理,依法保障银行存款人和其他客户合法权益。

  我也不了解细节,只能谈谈宏观上的看法。

  首先,必须说明,不要恐慌,不要恐慌,不要恐慌。重要的事情说三遍。如果能记住这四个字,再看后面的内容,不然就不必看了。

  央行、银保监会:将关注中小银行流动性状况,保持银行体系流动性合理充裕

  央行、银保监会就接管包商银行问题答记者问:接管后将通过提供流动性支持、及时调拨充足现金、确保支付系统运行通畅等措施,保持包商银行正常经营。将关注中小银行流动性状况,加强市场监测,综合运用公开市场操作等多种货币政策工具,保持银行体系流动性合理充裕,维护货币市场利率平稳运行。在推动供给侧结构性改革过程中,人民银行、银保监会不断加大对中小银行的政策支持,推动中小银行进一步完善公司治理,中小银行的发展将更加健康。

  央行、银保监会9问9答:储户存取款自由,秩序井然 将提供流动性支持、及时调拨充足现金

  一、包商银行被接管后的处置原则是什么?

  一是全面依法依规开展接管工作。二是坚决防范系统性风险,最大限度保护存款人和其他客户的合法权益,保持包商银行业务不中断。三是切实防范道德风险,区分情况落实责任。四是努力实现处置成本最小化。

  二、包商银行接管前后,客户存款安全性方面有何不同?

  包商银行是因为出现严重信用风险被接管的。接管后,包商银行事实上获得了国家信用,储蓄存款本息得到了全额保障,企业存款也得到了充分保障。从最近两天的情况看,包商银行各地网点资金充裕,储户存取款自由,秩序井然。

  三、接管前的个人储蓄存款如何保障?

  接管后,对接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障,各项业务照常办理,不受任何影响。

  四、接管前的对公存款和同业负债如何保障?

  5000万元(含)以下的对公存款和同业负债,本息全额保障;5000万元以上的对公存款和同业负债,由接管组和债权人平等协商,依法保障。 按前述政策保障的对公存款和同业负债,接管后其本息均由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障。各项业务照常办理。

  五、接管后新增的存款和其他负债如何保障?

  接管后新增的个人储蓄存款、对公存款和同业负债本息,由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障,各项业务照常办理,不受任何影响。

  六、包商银行被接管后,其发起设立的村镇银行经营是否会受到影响?

  包商银行发起设立的村镇银行是独立的法人主体,包商银行被接管后,这些村镇银行继续独立经营。接管组将主导包商银行履行主发起行的责任,这些村镇银行的正常经营将得到更好保障。

  记住,有央行和银保监会的保证,你的钱取得出来,所以不要恐慌。

  央行和银保监会的9问9答,后面还有三点,有兴趣的朋友可以自己去搜索全文。

  从宏观讲几点,不涉及具体问题,大家参考:

  第一、《纸牌大厦》分析过,市场经济在进入全垄断时代以前,必然有周期性波动。波动期间,会有一部分企业倒闭。如果企业倒闭的坏账无法用企业资产全覆盖的话,就必然影响到银行,如果银行自有资产也无法弥补损失的话,银行就会出问题。

  这是市场经济规律。

  央行的主要职责之一,就是最终贷款人。央行经国家授权,拥有发现货币的权力,如果不考虑币值的话,理论上可以无限偿还任何数量的债务。

  央行可以通过向经济循环注入流动性(俗称灌水)的方式,让企业等债务人不断借新还旧,减少企业破产倒闭,避免经济周期。

  代价是货币总量不断攀升,币值无法稳定。

  央行的发钞总量和储备有正相关的关系,当年的储备是金银,今天的主要储备是国际货币。如果储备总量之中自有部分不断下降,同时继续增加发钞量,那就酝酿货币危机。

  在这种情况下,央行可以退而求其次,默许企业破产,接管银行,保证储户的存款能顺利提现。

  我当年曾经预言过,如果经济继续下行国家怎么处理,第二条讲的就是小银行问题。许多二货不承认说要立旗,将来打脸,再后来直接被知乎以“敏感”的名义拿下来了,那些二货也没影了。

  有些朋友看过那个帖子,我自己事后也发过截图。看过的朋友,就能大致知道这个事情的必然性了。

  这就是现在看到的情况。

  第二、城商行的运行情况与当地经济状况和支柱产业运行情况密切相关。

  一般来说,各地城商行,往往有当地财政局、各大龙头企业的股份。主营业务也主要在当地开展。

  大家出钱建立城商行,除了谋求利润,还有一个重要的目的,就是融资容易。

  比如,张三是甲地的龙头企业的董事长。拿出5000万,入股甲地城商行,获得5%的股份。除了股息,张三最大的利益,是可以以优惠的条件优先获得贷款。张三如果连这点事情都做不到,还当什么股东?

  反过来,张三需要资金的话,也必然首先考虑当地的城商行。肥水不流外人田嘛。

  张三、李四、王五、赵六,当地几大股东其实都是这么盘算的。

  甲地城商行与这几位,其实是一荣俱荣,一损俱损的关系。

  张三、李四、王五、赵六,这几位,就是当地的支柱产业。这几位经营不好,当地GDP也好不了。

  当地城商行,也就存在较大风险。

  第三、一个地区的支柱产业不会很多,有些还有关联性。

  宏观政策的调整、国际局势的变幻,往往导致一个行业的兴衰。

  如果一个地区的支柱产业有高度关联性,张三、李四、王五、赵六,在一个或几个产业网上,高度相关,你中有我,我中有你,一条绳上的蚂蚱的话,那么甲地城商行抵御金融风险的能力就较差。

  如果甲地本身就是经济欠发达地区,张三、李四、王五、赵六在当地算是龙头企业,但是在全国排不上号的话,那么甲地城商行抵御金融风险的能力就更差。

  如果乙地是经济发达地区,那么当地城商行的风险就小得多。

  第四、一旦一个地区出现经济下滑的趋势,城商行就容易尝试高风险的业务

  本地的支柱产业出现问题,向外地扩展业务受到外地的屏蔽。银行也要活,要自己找业务。

  各地都有城商行,彼此瓜分现有利益,外人很难涉足。

  风险低,利润高的业务都有主儿了。还剩下什么?可想而知。

  第五、各地城商行规模一般相对比较小。

  甲地城商行的手伸不出去,主要就是为张三、李四、王五、赵六及其下属上下游企业服务。

  如果不搞邪门歪道,资本量很难几何级数增长。一旦张三、李四、王五、赵六同时出事,甲地城商行基本凶多吉少。

  如果搞邪门歪道,遇到经济波动,死得更快。

  比如,如果城商行与某些上市公司高度关联,股市下跌,上市公司出问题,这样的城商行也完蛋。

  第六、国有六大,安全性要高得多。

  工、农、中、建、交、邮储,全国六大。

  全国性布局;各个行业插花;财政部是大股东;资本量绝对碾压各地城商行。

  当然,六大也知道自己的地位,所以,当年是大爷买卖,店大欺客,爱存不存(ICBC)。

  第七、包商的处理过程,讲是一个积累经验试点。

  积累成功经验,以后照方抓药。当然,代价是币值。不过,比给整个经济循环不断增加流动性的代价,还是小得多,是重大进步。其实,就是央行讲的处置成本最小化。

  再次强调,央行和银保监会坐镇,央行有国家授权的发钞权,存款取不出来是不可能的,所以没有必要恐慌。

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