最近有个挺有意思的现象——银行开始“直供”房子了。
第一反应是，银行改行做房地产了?
再一想，不对，这更像是以前砸在开发商手里的房子，现在砸在了银行自己手里。
这让我想起一句老话：打败你的，常常不是同行，而是跨界的对手。
房产中介可能未曾料到，有一天，他们面对的竞争者，竟然是急于甩卖资产的银行。
近几个月，在网络拍卖平台上，农行、建行、交行等多家银行都上线了大量的“直供房”，有些价格甚至比市场价低了四分之一。
这场景，想起来一个洗脑的广告词：xx二手车，没有中间商赚差价。
而这些所谓的“银行直供房”，本质上就是银行的不良资产。
它们大多来自无法按时还贷的企业或个人。
银行通过复杂的法律程序，将债权转化为房子的完整产权，然后绕过传统的司法拍卖渠道，亲自下场叫卖。
一套估值200万的房子，可能150万就成交了。
据经济观察报不完全统计：
自2024年8月以来，广东农信系统挂牌出售的房产标的共有12386个;2024年11月以来，四川农信系统出售的房产标的数量达到24821个。
这个数字让很多人感到惊讶。
其实，这种模式并非现在才有，只是过去规模小，处理方式也低调，如今被摆上台面，恰恰说明问题已经藏不住了。
从平台挂牌的信息来看，这些房源大部分是商铺、写字楼等商业用房。
这背后，或许是无数个难以为继的生意。
相比之下，我们普通人的房子断供后，流程要复杂得多。
在国内大部分地区(除了深圳和厦门)，个人没有破产制度，房子即便断供，在法拍成交前也依然属于房主。
银行不能擅自“白菜价”处理，必须走司法拍卖。
因为万一卖的钱不够还贷款，剩下的债务还得由房主继续背。
这个程序，既是保护银行，也是保护房主。
企业不同，它们可以破产，房子直接归银行，银行只能接受以房抵债，卖多少钱都不能继续追债，所以，银行现在大力推广的，是那些已经彻底完成“债权剥离”，产权清晰无纠纷的房产。
它们之所以选择亲自下场促销，而不是像过去那样交给资产管理公司，或按部就班地走法拍程序，释放了两个非常明确的信号：
第一，传统的法拍渠道去化困难，房子卖不动了;
第二，银行对后市的预期非常悲观。
我们知道，资产持有方的行为反映市场预期。
如果银行判断房价未来会上涨，他们完全可以把这些房子捂在手里，等待行情回暖再慢慢卖，这样才能最大化地收回资金。
而眼下这种急于变现的姿态，显然是在和时间赛跑，生怕跑慢了亏得更多。
这就像一群角马面对狮群，你不需要跑得比狮子快，只需要比同伴跑得快就安全了。
这种恐慌并非空穴来风，我们从市场中也能看到一些趋势：
前几年，卖房的最多是亏掉首付;
去年，陆续就有报道开始出现卖掉房子所得款项刚够还清贷款的情况，社交媒体上也有人发帖房子免费送，前提是接手剩余贷款;
而到了最近，很多人即便卖掉已经还贷多年的房子，所得款项甚至还不足以偿还银行的尾款。
于是有了贷款卖房的魔幻操作。
之前的文章也聊过，现在银行的态度变化也是和之前天壤之别。
几年前，他们还很强硬，催款、起诉、强制执行;
而现在，面对激增的法拍房和还不上的欠款，银行的姿态也变得“温和”了许多，一切似乎都好商量了。
但关键就在于，当一个人真的走投无路时，还不上就是还不上，债务因此变为坏账。
于是，房地产问题走到这一步就是到了最后阶段了，无论企业还是个人都已经无力还款，只能拿房产抵债。
银行放出去的是真金白银，收回来的却是一堆钢筋水泥。
就这样，借钱借成了房东。
现在，这位新“房东”只能自己降价甩卖，好让这些房子重新变回现金。
但随着中国人口结构的变化，买房子越来越不是人生必选项，购房需求越来越少。
只能说，留给银行的房子，只怕是越来越多了。
走到今天这一步，银行似乎显得有些无奈。
但把时间线拉长，我们或许会发现，历史并非没有给过他们选择的机会。
恰恰是过去几年里，银行在一次次的“既要又要”中，错失了稳住局面的最佳时机。
还记得口罩那几年吗?当无数小微企业和普通家庭最需要喘息的时候，大家都在呼吁，房贷能否暂缓一两个月?
最初的回应，大多是冰冷的拒绝。
于是，大家只能咬着牙，掏空六个钱包的积蓄去硬扛。
讽刺的是，恰恰是那段最艰难的时期，一些大银行的净利润创下了历史新高，这在当时甚至被当作一种“胜利”来宣传。
他们本可以在那时伸出援手，通过适当的让利，帮助人们稳住现金流，修复资产负债表，共同渡过难关。
可他们非要等到债务的雪球越滚越大，资产价格持续缩水，人们的心态彻底从“咬牙坚持”变为“无奈躺平”时，才后知后觉地想要补救。
瞻前顾后，既要当下的超额利润，又要未来继续维持收益，最后证明到头来只会什么都抓不住。
让众多银行集体误判的，或许是对中国百姓财富状况的过度乐观。
他们可能看到了那超过162万亿的居民存款总额，就想当然地认为大家都很富裕。
就像某些专家所言，普通家庭应该有50万存款，没工作可以把闲置的房子租出去。
这种脱离群众的观点说多了，可能连他们自己都信了。
然而，这些专家们却都默契地对于存款集中在少数人的现实视若无睹。
更重要的是，他们没意识到，背负沉重房贷的人，和银行里有着巨额存款的人，很可能根本就不是同一群人。
或许他们还幻想着，等疫情阴霾散去后，人们就会报复性消费，房价亦会再度飙升，到时候歌照唱，肉照吃。
他们没算到的是，当一个普通家庭的负债已经逼近极限时，“信心”这个东西，会变得比黄金还要珍贵。
在经济上行的浪潮里，很少有人会真正思考“信心”到底是什么，它看不见摸不着，却是一切财富增长的基石。
而当这股乐观的潮水因种种原因退去时，所有曾经的侥幸和短视，都将以悲观的代价，加倍偿还。
于是扑通一下掉在水里，冷静冷静。
隐约听到一个霸气的声音在说，闹钟响之前说不出钱在哪就脑袋搬家。
哭?
不好意思，哭也算时间。
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